Pirkite dabar, mokėkite vėliau (BNPL) milžinas „Affirm“ pradeda savo veiklą JK – pirmąją savo rinką už Šiaurės Amerikos ribų.

Ilgai lauktas jo pasirodymas JK įstatymų leidėjams svarsto naujas taisykles, kurios padėtų BNPL įmones suderinti su kitomis tradicinėmis vartojimo kredito paslaugomis, nors tikimasi, kad tokie įstatymai įsigalios ne anksčiau kaip 2026 m. – pakankamai ilgai, kad „Affirm“ sukurtų trauką. vartotojų ir reguliavimo institucijų palankumo.

Įkurta 2012 m., „Affirm“ atsirado iš startuolių inkubatoriaus, pavadinto HVF, kurį įsteigė „PayPal“ vienas iš įkūrėjų Maxas Levchinas (nuotraukoje aukščiau), kuris galiausiai perėmė „Affirm“ vadeles 2014 m., kad paskatintų komercinę veiklą. 2022 m. įmonė išsiplėtė už JAV ribų ir į Kanadą, o per daugelį metų ji užmezgė pelningas partnerystes su pagrindinėmis elektroninės prekybos įmonėmis – „Affirm“ buvo pagrindinis Shopify finansavimo partneris beveik dešimtmetį, jau nekalbant apie „Walmart“ ir „Amazon“, kuri pasinaudojo „Affirm“. kaip pirmasis „Amazon Pay“ BNPL partneris JAV praėjusiais metais. Visai neseniai „Affirm“ taip pat įgijo galingą „Apple“ kaip klientą.

„Skolos normalizavimas“

BNPL modelis yra paprastas: klientai kviečiami pirkti prekes kreditu, grąžinant skolą keliomis dalimis be palūkanų, o BNPL teikėjas uždirba pinigus per prekybininko mokesčius. Arba, kai klientas gali reikalauti ilgesnio grąžinimo laikotarpio, į paskolą gali būti įtrauktos ir palūkanos.

BNPL rinka jau seniai buvo JK reguliavimo radaras, o tokie senbuviai kaip „Klarna“ ir „Clearpay“ dažnai kritikuojami dėl impulsyvaus pirkimo skatinimo ir skolų normalizavimo. JK Finansinio elgesio institucija (FCA) iki šiol turėjo tam tikrų galių kontroliuoti BNPL teikėjus, tačiau yra pagrindinių išimčių, pavyzdžiui, paslaugų, susijusių su kreditu be palūkanų, kai fiksuotos sumos sutartys numato, kad skolos turi būti grąžintos per 12 mėnesių.

Tačiau naujos rengiamos taisyklės galėtų visiškai suderinti BNPL įmones su kitomis vartojimo kreditų bendrovėmis. Leiboristų vyriausybė praėjusį mėnesį paskelbė apie naujas BNPL konsultacijas ir planuoja įvesti reguliavimą, kad „užtikrinti, kad žmonės, naudojantys BNPL produktus, gautų aiškią informaciją, išvengtų neįperkamo skolinimosi ir turėtų tvirtas teises iškilus problemoms“.

Akivaizdu, kad „Affirm“ jau stengiasi padėti sau palankiai tiek tarp mecenatų, tiek tarp galių. Iš tiesų, JK pristatymo metu bendrovė pažymi, kad jos palūkanas nešančios mokėjimo galimybės neapima sudėtinių palūkanų – vietoj to, palūkanos bus fiksuotos ir apskaičiuojamos tik nuo pradinės pasiskolintos sumos.

Taip pat verta paminėti, kad praėjusiais metais „Klarna“ JK pradėjo imti delspinigius, ir tai yra viena sritis, kurioje „Affirm“ siekia atskirti – sakoma, kad nebus imtas delspinigių ar kitų „paslėptų mokesčių“.

Galva į galvą

Keli metai BNPL sektoriui buvo nelengvi. „Klarna“ vertė 2021 m. buvo įvertinta daugiau nei 45 mlrd. USD, o šis skaičius greitai sumažėjo 85 % iki 6,5 mlrd. USD po didžiosios popandeminės „pataisos“, kurią patyrė daugelis įmonių, tačiau praėjusią savaitę pasirodė naujienų, kad „Klarna“ vertė vėl pakilo iki 14,6 mlrd. . Tai buvo panašus neramus metas ir „Affirm“, kurios pakilimai ir nuosmukiai seka trajektorija, primenančia jos varžovą Europoje.

Po 2021 m. IPO „Affirm“ rinkos kapitalas pasiekė 47 mlrd. USD aukštumas, tačiau jos akcijos patyrė milžinišką smūgį, o jos rinkos kapitalizacija pernai nukrito žemiau 3 mlrd. USD. Tačiau 2024 m. „Affirm“ akcijos išaugo iki daugiau nei 13 milijardų JAV dolerių, o NASDAQ listinguojama bendrovė neseniai pranešė, kad ketvirtojo ketvirčio pajamos per metus išaugo 48%, o nuostoliai sumažėjo nuo 206 mln. USD iki 45 mln. Levchinas taip pat prognozavo pelningumą 2025 m.

Jau kurį laiką žinojome, kad JK greičiausiai bus kitas „Affirm“ įplaukimo uostas už JAV ir Kanados ribų, o įmonės vyriausiasis pajamų pareigūnas Wayne'as Pommenas teigė, kad jis bus skirtas rinkoms, kuriose kai kurie didžiausi esami partneriai jau veikia.

Pristatant JK, nėra tų pačių garsių prekės ženklų, kuriuos jis turi šalyje, tačiau faktas, kad JAV klientai yra „Amazon“, „Shopify“ ir „Apple“, reiškia, kad tai nebūtų didžiulis. Tačiau kol kas „Affirm“ ketina prekiauti panašia į skrydžių užsakymo svetainę „Alternative Airlines“ ir mokėjimų apdorojimo įstaigą „Fexco“, o „tikimasi, kad vėliau pasirodys papildomi JK ir tarptautiniai prekių ženklai“.

Ruošdamasi iki šiandienos pristatymo, „Affirm“ sakė „TechCrunch“, kad jau pasamdė apie 30 darbuotojų, įskaitant Ruth Spratt, vadovaujančią vietiniam užsakymui, ir taip pat ketina padidinti savo darbuotojų skaičių per likusį metų laikotarpį. Panašiai kaip ir kitur, darbuotojai nėra pririšti prie konkretaus fizinio mazgo.

Bendrovė nepatvirtins savo tolesnių planų augti Europoje ar kitur, tačiau teigė, kad ji „laikysis to paties disciplinuoto požiūrio“, kaip visada laikėsi bet kokios būsimos plėtros.